வங்கி சேமிப்பு கணக்கு (Savings Account) பிளாக் செய்வது – சட்டப்பூர்வ நிலை & தீர்வு

வங்கி வங்கி சேமிப்பு கணக்கு (Savings Account) பிளாக்

வங்கி, கல்விக் கடன் செலுத்தவில்லை என்பதற்காக சேமிப்பு கணக்கை Savings Account பிளாக் செய்தது சட்டபூர்வமா? என்பதை விளக்கமாக பார்ப்போம்.

1. வங்கி சேமிப்பு கணக்கை பிளாக் செய்ய முடியுமா?

வங்கி, R B I விதிமுறைகள் அதாவது RBI Guidelines மற்றும் சட்ட விதிகள் படி, ஒரு கணக்கை முன் அறிவிப்பு இன்றி பிளாக் செய்ய முடியாது.

பேலன்ஸ் சார்ந்த கணக்கு முடக்கம் அதாவது Freezing of Bank Account தொடர்பான முக்கிய விதிகள்:

R B I Mandate: வங்கிகள் உரிய நீதிமன்ற உத்தரவு அல்லது சட்ட அதிகாரம் அதாவது SARFAESI Act, 2002 ன் படி இல்லாமல் ஒரு சேமிப்பு கணக்கை பிளாக் செய்ய முடியாது.

நேஷனல் லாக்கர் பால் அதாவது Bankers’ Book Evidence Act, 1891 மற்றும் Securitisation and Reconstruction of Financial Assets and Enforcement of Security Interest Act, 2002 (SARFAESI Act) ஆகியவை கடன் நிலுவை இருக்கும் போது, வங்கிகளுக்கு கடன் வாங்கியவரின் சொத்துக்களை கைப்பற்றும் அதிகாரம் வழங்கும்.

எனினும், சேமிப்பு கணக்கை முழுவதுமாக முடக்க, வங்கிக்கு உரிய சட்ட உத்தரவுகள் தேவைப்படும்.

2. கல்விக் கடன் செலுத்தாததால் சேமிப்பு கணக்கிலிருந்த பணம் எடுக்க முடியாதா?

(A) வங்கி பிளாக் செய்யலாம் என்ற சட்ட நிலை [When Bank Can Block the Account]

1. கடன் வங்கியின் கோர்ட் உத்தரவு உள்ளதா?

நீதிமன்றம் (Court) வங்கிக்கு கட்டாய பாக்கி வசூலிக்க உத்தரவிட்டால், வங்கி கணக்கை முடக்கலாம்.

இது Civil Procedure Code (CPC) Order 21, Rule 46-A (Garnishee Order) அல்லது SARFAESI Act, 2002 மூலம் செயல்படுத்தலாம்.

2. வங்கி வாடிக்கையாளர் ஒப்புதல் அளித்துள்ளதா?

சில கல்விக் கடன் ஒப்பந்தங்களில் “Right to Set-Off” (மீதி கணக்கிலிருக்கும் பணத்திலிருந்து கடன் கட்டாயமாக கழிக்கும் உரிமை) வரையறுக்கப்பட்டிருக்கும்.

வாடிக்கையாளர் ஒப்புதல் அளித்திருந்தால், வங்கி கணக்கிலிருந்து பணம் பிடித்துக்கொள்ளலாம்.

(B) வங்கி முறையாக பிளாக் செய்ய முடியாத நிலை (When Blocking is Illegal):

1. முன் அறிவிப்பு இல்லாமல் கணக்கை முடக்குதல் (Without Prior Notice):

கடன் நிலுவையில் இருந்தாலும், வங்கிக்கு RBI விதிமுறைகளின்படி கணக்கை தாமாகவே முடக்கும் அதிகாரம் இல்லை.

நீதிமன்ற உத்தரவு அல்லது SARFAESI சட்டத்தின் கீழ் உரிய சட்ட நடவடிக்கை எடுத்து மட்டுமே கணக்கு முடக்க முடியும்.

2. உயர்நீதிமன்ற தீர்ப்பு:

மத்திய மற்றும் மாநில நுகர்வோர் கோர்ட் வழக்குகளில், வாடிக்கையாளர் குற்றவாளியாக நிரூபிக்கப்படாமல், வங்கி சேமிப்பு கணக்கை முடக்க முடியாது.

3. இது தொடர்பாக RBI விதிமுறைகள் (RBI Norms) என்ன சொல்கின்றன?

RBI’s Fair Practices Code for Lenders: வாடிக்கையாளர்கள் பணம் பிடிக்கப்படும் முன் உரிய தகவல் பெற வேண்டும்.

Banking Ombudsman Scheme, 2006: வாடிக்கையாளர் நியாயமற்ற முறையில் சேமிப்பு கணக்கு முடக்கப்பட்டால், RBI-யின் வங்கி ஓம்புட்ஸ்மனிடம் (Banking Ombudsman) புகார் அளிக்கலாம்.

Master Circular – Customer Service in Banks: வங்கி உரிய முன்னறிவிப்பு (Notice) கொடுக்காமல், வாடிக்கையாளர் நிதியை கட்டாயமாக பிடிக்க முடியாது.

4. சட்டப்படி உங்கள் சந்தேகத்திற்கு தீர்வு – நீங்கள் என்ன செய்யலாம்?

(A) வங்கியில் நேரடியாக புகார் அளிக்கவும்:

1. வங்கியின் மேலாளர் (Branch Manager) அல்லது நுகர்வோர் குறை தீர்ப்புக் குழுவை (Grievance Redressal Cell) அணுகவும்.
2. பகிரங்க எழுத்து (Written Complaint) அளிக்கவும்.

📌 முதலில், வங்கியின் அதிகாரப்பூர்வ காரணம் என்ன என்பதை எழுத்துப்பூர்வமாக கேட்டுக்கொள்ளவும்.

(B) RBI வங்கி ஓம்புட்ஸ்மனிடம் புகார் அளிக்கலாம் (File a Complaint to RBI Banking Ombudsman):

வங்கி 30 நாட்கள் ішінде பதில் அளிக்காவிட்டால், RBI-யின் வங்கி ஓம்புட்ஸ்மனிடம் புகார் (Online Complaint) அளிக்கலாம்.

RBI Ombudsman Complaint Portal: https://cms.rbi.org.in

வங்கி மீது உரிய நடவடிக்கை எடுக்கப்பட்டு, கணக்கை மீண்டும் இயக்கும் உத்தரவு வழங்கப்படும்.

(C) நீதிமன்ற வழிமுறைகள் – High Court Writ Petition:

1. வங்கி உங்கள் கணக்கை முறையற்ற முறையில் முடக்கியிருந்தால், உயர்நீதிமன்றத்தில் (High Court) Writ Petition (Mandamus) மனு தாக்கல் செய்யலாம்.
2. கொல்கத்தா உயர்நீதிமன்றம் (Calcutta HC) மற்றும் சென்னை உயர்நீதிமன்றம் (Madras HC) வழக்குகளின்படி, வாடிக்கையாளருக்கு முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் சேமிப்பு கணக்கை முடக்குவது சட்ட விரோதம்.

5. உங்கள் பரிந்துரை – என்ன செய்ய வேண்டும்?

✅ Step 1: வங்கியில் எழுத்துப்பூர்வ புகார் அளிக்கவும்.
✅ Step 2: வங்கி பதில் அளிக்காவிட்டால், RBI வங்கி ஓம்புட்ஸ்மனிடம் புகார் செய்யவும்.
✅ Step 3: உயர்நீதிமன்றத்தில் வழக்கு தொடரலாம் (Writ Petition).
✅ Step 4: உங்கள் கல்விக் கடனை மறுசீரமைத்துக் (Restructuring) கட்ட முடியுமா என வங்கியுடன் பேசவும்.

6. சுருக்கமாக – உங்கள் கேள்விகளுக்கு பதில்:

🔹 நீங்கள் எந்த வழியை தேர்வு செய்கிறீர்கள்?

வங்கி மேலாண்மையிடம் பேசி தீர்வு காண முயற்சிக்கிறீர்களா?

RBI-யில் புகார் அளிக்க வேண்டுமா?

உயர்நீதிமன்றத்தில் வழக்கு தொடர வேண்டுமா?

📌 உங்கள் முடிவை சொல்லுங்கள், அதற்கேற்ப உதவுகிறேன்!