கேள்வி:
ஒரு மகளிர் குழுவில் செயல்பட்ட குழு உறுப்பினர் ஒருவர் வங்கியில் வாங்கிய கடனை கட்டாவிட்டால் குழவின் தலைவியின் சேமிப்பு பணத்தையோ அல்லது குழவின் தலைவி வைத்த அடமான நகைகளையோ தர மறுக்க கூட்டுறவு வங்கிக்கு அதிகாரம் உண்டா? சட்டம் என்ன சொல்கிறது? என்பதை தெரிவிக்கவும்.
பதில்:
மகளிர் சுய உதவி குழுக்களுக்கு வங்கிகள் கடன் வழங்கும் முறை மற்றும் கடன் வசூல் விதிமுறைகள் சற்று வித்தியாசமானவை.
பொதுவாக, மகளிர் சுய உதவிக் குழுக்கள் பெறும் கடன், குழுவின் அனைத்து உறுப்பினர்களுக்கும் கூட்டாக வழங்கப்படுகிறது. அதாவது, ஒரு குழுவில் உள்ள அனைத்து உறுப்பினர்களும் அந்தக் கடனுக்கு பொறுப்பாவார்கள் (Joint Liability Group – JLG).
சட்டம் என்ன சொல்கிறது?
- கூட்டுப் பொறுப்பு (Joint Liability): மகளிர் சுய உதவி குழுக்கள் பொதுவாக ஒரு “கூட்டுப் பொறுப்பு குழு” (Joint Liability Group – JLG) அடிப்படையில் கடன் பெறுகின்றன. இதன் பொருள், குழுவின் ஒரு உறுப்பினர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், அந்தக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் பொறுப்பு குழுவின் மற்ற உறுப்பினர்களுக்கு உண்டு. அதாவது, குழுவின் தலைவர் உட்பட மற்ற உறுப்பினர்களும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய சட்டப்பூர்வ கடமை உள்ளது.
- குழுவின் சேமிப்புப் பணம்/அடமான நகைகள்: குழுவின் பெயரில் வங்கியில் எடுக்கப்பட்ட கடனுக்கு, குழுவின் கூட்டுப் பொறுப்பு காரணமாக, ஒரு உறுப்பினர் கடனை கட்டத் தவறினால், அந்த கடனை வசூலிக்க குழுவின் சேமிப்புப் பணம் பயன்படுத்தப்படலாம். குழுவின் பெயரில் அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகள் இருந்தால், அவை ஏலத்திற்கு விடப்படலாம்.
- தலைவியின் தனிப்பட்ட சேமிப்பு/அடமானம்: குழுவின் தலைவி தனிப்பட்ட முறையில் தனது சேமிப்பு பணத்தையோ அல்லது அடமான நகைகளையோ வங்கியில் வைத்திருக்கவில்லை என்றால், வங்கிக்கடனை கட்டாத ஒரு உறுப்பினருக்காக தலைவியின் தனிப்பட்ட சொத்துக்களை வங்கி நேரடியாகப் பறிமுதல் செய்ய அதிகாரம் இல்லை. ஆனால், குழுவின் தலைவர் என்ற முறையில், அவர் குழுவின் மற்ற உறுப்பினர்களுடன் இணைந்து கடன் வசூல் நடவடிக்கைகளில் ஈடுபட வேண்டிய பொறுப்பு உண்டு.
- வங்கிகளின் உரிமை: வங்கி, தனது கடனை வசூலிக்க சட்டபூர்வமான நடவடிக்கைகளை எடுக்க முழு உரிமை உண்டு. இது கடனாளியைத் தொடர்புகொள்வது, நினைவூட்டல் கடிதங்கள் அனுப்புவது, சட்டப்பூர்வ அறிவிப்புகளை வெளியிடுவது, இறுதியாக சட்ட நடவடிக்கை எடுப்பது போன்றவற்றை உள்ளடக்கும்.
- கடன் தள்ளுபடி: சில சமயங்களில், தமிழக அரசு போன்ற மாநில அரசுகள் நிபந்தனைகளின் அடிப்படையில் மகளிர் சுய உதவிக் குழுக்களின் கடன்களை தள்ளுபடி செய்துள்ளன. இது போன்ற திட்டங்கள் வந்தால், குழுக்களுக்கு நிவாரணம் கிடைக்கும். ஆனால் இது ஒரு பொதுவான விதி அல்ல.
- சுருக்கமாக:
- ஒரு மகளிர் சுய உதவி குழுவில் உள்ள ஒரு உறுப்பினர் வங்கியில் வாங்கிய கடனைக் கட்டாவிட்டால், அந்தக் கடனுக்கு குழுவில் உள்ள அனைத்து உறுப்பினர்களும் கூட்டாகப் பொறுப்பு.
இதனால், குழுவின் சேமிப்பு பணம் கடனை ஈடுகட்ட பயன்படுத்தப்படலாம். குழுவின் பெயரில் அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளும் பயன்படுத்தப்படலாம்.
குழுவின் தலைவி தனிப்பட்ட முறையில் எந்த அடமானமும் கொடுக்காமல் இருந்தால், அவரது தனிப்பட்ட சேமிப்பு பணத்தையோ அல்லது அடமான நகைகளையோ வங்கி நேரடியாகப் பறிமுதல் செய்ய முடியாது. ஆனால், குழுவின் உறுப்பினர்கள் அனைவரும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் பொறுப்பில் இருப்பதால், தலைவி மற்ற உறுப்பினர்களுடன் இணைந்து இந்தக் கடனைத் தீர்க்க முயற்சிக்க வேண்டும். இல்லையென்றால், குழுவின் ஒட்டுமொத்த கடன் வரலாறு பாதிக்கப்பட்டு, எதிர்காலத்தில் கடன் பெறுவதில் சிக்கல்கள் ஏற்படலாம்.
இந்தக் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலையில், கூட்டுறவு வங்கியின் விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தை கவனமாகப் படிப்பது மிக முக்கியம். மேலும், சட்ட ஆலோசகரை நேரடியாக அணுகி உங்களுக்கு சம்பந்தமான ஆலோசனை பெறுவது நல்லது.